存银行的钱可能要变成数字货币后我就没有钱了！

存银行的钱可能要变成数字货币后我就没有钱了！

存银行的钱可能要变成数字货币后我就没有钱了！,

　　古建测绘文本,古建彩绘刘,古建绘画素材这小半年来，互联网上关于央行发行数字货币（ DCEP ）的新闻可是有不少。单单是下面这一张

　　不知道差友们有没有听过这个古早段子，“ 我想买台 iPhone 手机，请问哪个牌子的最好？”

　　就像一说到智能手机，大伙们会想到 iPhone 一样，比特币、以太坊之类玩意儿也成了大家认识数字货币的模板。

　　这玩意是啥？它和支付宝微信有啥差别？央行也要割韭菜了？不少的问号也出现在了网友们发量不多的脑门上。

　　央行数字货币的英文简称为 DCEP ，是 Digital Currency Electronic Payment（ 数字货币电子支付 ）的缩写，简单来说就是数字化的人民币。先别急着打瞌睡，名字之类的其实并不是重点，大家眼熟一下就可以了。

　　按照央行货币研究所所长的描述，DCEP 有着很明确的定位，那就是部分代替 M0，说人话的话，那就是部分替代各位手中的纸币和硬币。

　　各位还记得上一次使用现金是啥时候吗？说起来大家可能不信，差评君已经快不记得人民币长啥样了。

　　其实啊，那些我们已经较少使用的纸币和硬币，本身就挺烧钱的。是的你没有听错，钱这玩意，很烧钱。

　　根据美联储公布的美元现金生产成本表，我们可以看到，各个面值的美元生产成本有多少。而我们的人民币差不多类似。

　　除此之外，包括人民币的运输、存储、流通、销毁等等环节，可都是要烧票子的。就有研究机构推算，传统人民币现金的运行成本约为每年 2767 亿元。

　　数字人民币推行之后啊，这一大笔的运行成本预计可以节省一大半，假币之类的问题也会得到很大的解决。

　　看到这，肯定会有差友问了，这些问题支付宝和微信支付不是一样能解决吗？而且现在第三方支付用得好好的，DCEP 和它们有啥区别呢？

　　首先差评君想说，对于普通消费者而言，DCEP 对我们的日常生活可能并没有翻天覆地的改变。

　　未来我们可能只是多了一个数字钱包，多了一种支付方式，例如支付宝和微信中多了一个使用 DCEP 支付。

　　和其他第三方支付比较直观的不同的是，DCEP 支持双离线支付。也就是说，两部没联网的设备也能完成付钱收钱。（ 具体的技术细节还未公布 ），除了扫一扫之外还引入了 NFC 支付（ 碰一碰 ），并且转账和提现都不需要手续费。

　　但如果抛开 DCEP 的表面，深究起来的话，DCEP 这个玩意和第三方支付的区别可大着呢！

　　想要理解 DCEP 的不同，大伙们可能要先了解，各位在支付宝和微信里的钱，和手上的现金还有 DCEP 的票子，并不是一回事儿。（ 嫌内容太长可以跳过下面这部分 ）

　　因为按照货币的供应量和流动性来说，我们一般把货币分成几个层次：M0、M1、M2、M3。

　　简单来说， M0 一般指的就是我们各位手中的现金，M1 = M0 + 单位活期存款，而 M2 = M1 + 各种准货币。

　　所以呀，支付宝和微信里的余额一般被认为是 M1 ，现金和 DCEP 是 M0，个人的储蓄存款是 M2。

　　央行可以通过统计市场上各层次的货币，预估经济形势，然后再采取相应的货币政策。简单来说，M0 多，就说明老百姓手头有钱，M1 多，就表示公司和老百姓手头都有钱。

　　其中 M1、M2 部分数字化早就在进行了，现在就差 M0 ，也就是大伙手中的现金还没开始数字化了。

　　相信已经有盲生发现了华点，我们在用支付宝或微信剁手时，明明用的是余额 M1 或者是银行卡储蓄 M2 ，但它好像干的是之前 M0 的活儿。

　　流通性应该是最高的现钞 M0 反而躺在口袋里，等待着大家的临幸。( 也有一部分经济学家把支付宝、微信等支付场景中的资金也算到 M0 ）

　　对了，这就是推行 DCEP 的第二个意义，将 M0 数字化，让央行可以实时采集货币的流动数据，并且更加精准和高效地影响货币政策。

　　而且说起来大家可能不信，为了让数据更加准确、让支付体系更加规范化，之前的央行可做过不少的努力，而 DCEP 可以说是大势所趋。

　　在移动支付的两强时代，第三方支付平台和银行之间的关系是这样的，第三方支付机构和商业银行直连。

　　属于大伙们的备付金*以第三方支付机构的名义存在了商业银行里，不少挪用备付金、洗钱、甚至是资金失窃的问题层出不穷。效率还行，但是安全性不高。

　　于是乎在 2017 年，监管部门推出了 网联 平台，要求第三方支付机构和商业银行断直连，资金流和数据也受到了央行的监管。

　　打个比方，差评君在用招行卡往支付宝里存了 925 元钱，背后就发生了这些：

　　差评君在招行的存款减少 ，从而间接减少招行在央行的存款准备金*，而以支付宝名义存放在央行的备付金增加。

　　而且断直连之后，支付宝、微信之类的第三方支付机构备付金 100% 集中存管在中央银行。换句话说，两位马老板想挪用大伙存在户头里的钱的可能性是 0% ，大伙们的钱变得安全不少。

　　是的，央行也是这样想的，我们再来看看 DCEP 的简单粗暴逻辑。直接把数字货币兑换给商业银行，然后再兑换给老百姓。

　　所以呀，你说 DCEP 这玩意妙不妙？没有中间商赚差价，安全性和效率都有了保证。

　　当然，还有一点就是和支付宝、微信的不同是，DCEP 具有无限法偿性和强制性。其实就和现金一样，因为有国家背书，没有人能拒绝收取数字货币。

　　看到这儿，大伙们肯定已经明白了 DCEP 和第三方支付的不同了。那么它和同为数字货币的比特币、Libra 有啥区别呢？

　　首先比特币这玩意儿其实是没有政府背书的，它由一位名叫中本聪的神秘人士发明。如果楼下小卖部的大爷不想收比特币，你还真的奈何不了他。

　　而且因为过分强调了去中心化和安全性，比特币每秒最多只能处理 7 笔交易。。。

　　要知道双十一期间网联的交易峰值达到了近 10 万笔交易每秒。让比特币来体验一把双十一，可能能把各位剁手的病都治好吧。

　　再加上比特币市场中投机者多、币值不稳定等等一系列的问题，这玩意的应用场景还是挺窄的。

　　基于这些数字货币的表现，DCEP 除了有政府背书之外，便采取了传统加密和区块链相结合的框架。也就是说，交易速度这方面不需要担心，而且能够实现一定程度上的匿名性。

　　Libra 是 Facebook 推出的一种加密数字货币，它不追求对美元汇率稳定，而追求实际购买力相对稳定。是计划在全球范围内推行数字货币。

　　和比特币相比，Libra 的币值就稳定多了，它和美元、欧元、日元等等一系列的货币挂钩。而且每秒交易最高可达到 1000 笔，安全性、匿名性也都有一定保障。

　　但它和包括 DCEP 在内的其他法币之间的差别也很明显，那就是没有国家背书，无法受到各国央行的管控。

　　因为 Libra 等等的超主权数字货币的推行，会损害各国的货币主权，大伙们可都不傻，上世纪的东南亚金融危机，货币主权的削弱可就是病因之一。

　　Libra 这一波挑战全球各国央行的行为，也以各国的坚决暂告一段落。

　　例如美国在今年上半年就公布了数字美元项目、日本央行也在今年的 7 月份宣布尝试数字货币，还有法国、新加坡、加拿大、韩国等等国家也都正在路上。

　　而在六年前就提出数字货币计划，并在三年前就开始研发的我们，一不小心就走在了数字货币的前列。不得不说，这一次我们率先站到了风口上。

　　根据中国银行原行长的描述：未来的 DCEP 和已经普及的第三方支付会并行发展，在发展过程中谁能够做得更好，更加便捷，更加可靠，成本更低，谁就会拥有更大的市场。

　　所以对我们消费者来说，未来多了的，可能只是 DCEP 这一个更方便的支付方式。对我们的货币体系而言的话，多了的则是一个更加崭新、和高效的支付生态。